Masrafsız kredi savaşları

Tüketici ihtiyaçlarını fark eden bankaların masrafsız kredi yarışı sürüyor. Hem tatil hem de ramazan nedeniyle tüketici ihtiyaçlarının arttığını gören bankalar, ihtiyaç kredilerinde bir yandan faizleri düşürürken bir yandan da masrafları kaldırdı. Agresif rekabet nedeniyle masrafsız ihtiyaç kredilerinde de faizler yüzde 1?in altına indi. Öyle ki hiç masraf ödemeden (sadece sigorta primlerini ödeyerek), düşük miktarlı bir krediyi bir yıl vadeli olarak 0.99 faiz oranıyla almak mümkün.

Vade ve miktar uzadıkça, faiz oranları biraz daha yükselse de bu dönemde kredi kullanmanın hala cazip olduğu görülüyor. Çünkü masrafsız kredilerde ortalama faiz oranı 1.10 civarında seyrediyor.

Peki en uygun ihtiyaç kredisi hangi bankadan alınır? Hangi banka, hangi koşullarda düşük faizli ve masrafsız kredi veriyor? Bu hafta, ihtiyaç kredisi almak isteyenler için tüm bankaların masrafsız kredilerini araştırdık.

İş’te masrafsız kredi

?Maksimum İhtiyaç Paketi? sahibi İş Bankası müşterileri, aylık yüzde 1.03?ten başlayan faiz oranlarıyla masrafsız kredi kullanabiliyor. Maksimum İhtiyaç Paketi; tüketici kredisi, kredi kartı ve otomatik fatura ödeme talimatı ürünlerinden oluşuyor. Kampanya dönemi içerisinde kredi kartı başvurusu yapan ve kredi kullanımından sonra 31 Ağustos 2010?a kadar kredi kartı kullanıma açılan Masrafsız İhtiyaç Kredisi kapsamında, kredi kullanmış müşterilerin kredi kartlarına da 14 Eylül 2010 tarihine kadar 100 TL MaxiPuan yükleniyor.

İş Bankası?nda masrafsız kredi, en fazla 25 bin TL için azami 60 ay vadeli olarak kullandırılıyor. Bu koşullardaki bir kredi için faiz oranı ise yüzde 1.15. Müşterinin Maksimum İhtiyaç Paketi sahibi olması durumunda ise faiz oranı yüzde 1.13?e düşüyor. 25 bin TL?lik kredi, bu paket kapsamında 60 ay vadeli kullanıldığında aylık ödemesi 606 TL oluyor. Maksimum İhtiyaç Paketi sahipleri ise aynı kredi tutarı ve aynı vade için aylık 602 TL ödeme yapıyor. Bu kampanya kapsamındaki kredilerden masraf alınmıyor.

Kredide tam indirim

Garanti Bankası, yaz aylarında kredi kullanmak isteyenlere özel hazırladığı ?Kredide Tam İndirim? uygulamasını hayata geçirdi. Banka, uygulama kapsamında verdiği 12 ay vadeli 5 bin TL?ye kadarki kredide yüzde 0.99 faiz uyguluyor ve dosya masrafı almıyor. Bu imkandan Garanti?nin kredi kartına sahip ve 2 otomatik fatura ödeme talimatı bulunan müşteriler yararlanabiliyor.

Söz konusu kampanyadan 0.99 faiz oranı ve 12 ay vadeli olarak 5 bin lira kredi kullanıldığında, aylık ödemeleri 448 liraya denk geliyor.

Halk Bankası da yaz aylarına özel kredi kampanyası olan Yaz Tarifesi?yle müşterilerine avantajlı faiz oranı, uzun vade seçenekleri ve düşük komisyonla kefilsiz kredi kullanma fırsatı sunuyor. Yaz Tarifesi kapsamında Bordro24 Özel Tüketici Kredisi, Kamu Personeli Özel Tüketici Kredisi ve Gülen Emekli Kredisi?nde 24 ay vadede yüzde 1.09, 25-48 ay arası vadede yüzde 1.12 aylık faiz oranı uygulanıyor. Halkbank, Yaz Tarifesi?nden yararlanan müşterilerine kredi taksitlerini iki ay erteleme fırsatı da veriyor.

Amaçlarının müşterilerinin rahat bir yaz geçirmesini sağlamak olduğunu söyleyen Halkbank Bireysel Bankacılık Genel Müdür Yardımcısı Bilgehan Kuru, ?Tatil planlarıyla birlikte masrafların arttığı bu mevsimde, yaz tarifesindeki tüketici kredilerinde düşük faiz ve uzun vade seçeneklerini bir araya getiren bankamız, müşterilerine keyifli bir yaz geçirme imkanı veriyor. Bu kampanyamızın 2010 yaz döneminde müşterilerimizin bütçelerini rahatlatacağına inanıyoruz. Önümüzdeki dönemde de yeni kampanyalarla bireysel kredilerde avantajlı fırsatlar sunmaya devam edeceğiz? diyor. Kampanyadan faydalananlar, HalkCard Advantage kredi kartlarına hediye NakitPuan kazanma fırsatı da yakalıyor. Halkbank?ın Yaz Tarifesi kampanyası için 31 Ağustos?a kadar tüm Halkbank şubelerine başvurulabiliyor.

Tüm vadelere aynı faiz

Akbank?ın masrafsız kredi kampanyasında tüm vade ve tutarlarda tek faiz oranı uygulanıyor. Üstelik kampanya 60 ay vadeye kadar uzayabiliyor. Kampanyada üst limit 25 bin TL, faiz oranı ise yüzde 1.09. Söz konusu kampanyadan üst limit olan 25 bin TL?yi almak isteyenler için en uzun vadede aylık ödemeleri gereken taksit tutarı 595 TL olarak belirlenmiş. Kampanyada dosya masrafı ve benzeri isimler altında hiçbir tahsilat yapılmıyor.

2009?u yaklaşık 44 milyar TL bakiyeyle kapatan ihtiyaç kredileri hacmi, Mart 2010 sonu itibariyle yüzde 7 büyüyerek 47 milyar TL?ye ulaşmıştı. Akbank Genel Müdür Yardımcısı Galip Tözge, 16 Temmuz itibariyle ise bu rakamın 53 milyar TL?yi geçtiğini belirtiyor. Yılın geri kalanında piyasadaki olumlu havanın devam edeceğini öngören Tözge, tüketici kredileri içinde ihtiyaç kredisinin pazar payının hız kesmeden artacağını düşünüyor. Tözge?ye göre, faiz oranlarını belirleyen yurtiçi ve yurtdışı piyasalardaki faktörler olumsuz seyretmedikçe ihtiyaç kredisi faiz oranları mevcut seviyelerde seyredecek.

Masrafsız 10 bin lira kredi

Yapı Kredi Bankası da Eylül 2009?dan bu yana masrafsız kredi veriyor. Banka müşterileri, maksimum 10 bin TL?ye kadar masrafsız kredi kullanabiliyor. Aylık faiz oranı 1.35 olan masrafsız kredinin maksimum vadesi ise 24 ay. Masrafsız kredi, adından da anlaşıldığı gibi hiçbir masraf ve komisyon içermiyor. Bankanın maksimum 10 bin TL ve 24 ay vade ile alınan masrafsız kredisinin aylık geri ödemesi 502.29 TL.

Faiz oranlarının tüketiciler için aylık ödemeleri makul seviyelere çekecek kadar gerilediğini söyleyen Yapı Kredi Bireysel Bankacılık Pazarlama Direktörü Mehmet Cemalcılar, ?Tüketici kredisi kullanmak için uygun bir zaman. Bu kredilerde şu anda uygulamada olan faiz oranları oldukça düşük. Bankalar bu oranlar paralelinde çeşitli kampanyalar yaparak kredi kullandırımını artırıyor? diyor.

Yapı Kredi?de, müşterilerin beklenti ve ihtiyaçlarına göre farklı vade ve masraf yapısıyla oluşturulan kredi alternatifleri sunuluyor. Bankanın 21 Temmuz itibariyle en uygun faiz oranı aylık yüzde 0.43?ten başlıyor. Bireysel ihtiyaç kredilerinde en uzun vade ise 36 ay. Bunlara ek olarak Yapı Kredi müşterileri, dilerlerse faizsiz peşin komisyonlu veya masrafsız bireysel ihtiyaç kredilerini de kullanabiliyor.

Avealılar’a özel kredi

Türk Ekonomi Bankası (TEB) da şu anda masrafsız ihtiyaç kredisini Avea ile birlikte gerçekleştirdiği kampanya çerçevesinde sunuyor. Kişilerin her türlü nakit ihtiyaçlarına yönelik olarak sunulan düşük faiz oranlı, dosya masrafsız ihtiyaç kredisi kampanyasından tüm faturalı Avea hattı sahipleri yararlanabiliyor. Temmuz ayı sonuna kadar devam edecek kampanyada, kredi kullanan iki kişiye TEB?den çekilişle Hyundai Accent araba hediye edilecek. Faturalı Avea hattı sahiplerine özel olarak sunulan Masrafsız İhtiyaç Kredisi?nin faiz oranı yüzde 1.07, vadesi ise 36 ay. Dileyen herkes gidip bir faturalı Avea hattı alarak avantajlı kampanyadan yararlanabiliyor.

Kredide miktar sınırlaması bulunmuyor. Örnek ödeme planı vermek gerekirse; 36 ay vadede 10 bin TL kredi kullanan bir kişinin aylık ödeme tutarı 346 TL olarak belirlenmiş.

Tüketici kredisi kullanımının yaz döneminde olması nedeniyle yatay bir seyir izlediğini söyleyen TEB Bireysel ve İşletme Bankacılığı Genel Müdür Yardımcısı Cemal Kişmir, ?Günümüz finans piyasaları, kredi ihtiyacı olan kişiler için her türlü seçeneği sunuyor? diyor. Kişiler gelir durumlarına göre faizsiz, masrafsız, uzun vadeli seçeneklerle kredi kullanabiliyor. Önümüzdeki dönemlerde okulların açılması ve Ramazan Bayramı nedeniyle ihtiyaç kredilerinde çeşitli kampanyaların sunulacağını belirten Kişmir, faiz oranlarında artış beklemiyor. Ancak etkili oranda bir faiz indirimi de öngörmüyor.

HSBC Bank da müşterilerine 6 Ağustos 2010 tarihine kadar Masrafsız İhtiyaç Kredisi sunuyor. Banka, bu kampanyasında 36 aya kadar tüm vadelerde geçerli yüzde 1.11 oranında aylık faiz uyguluyor. Müşteriler, en fazla 30 bin TL?ye kadar olmak koşuluyla her türlü ihtiyaçları için bu kampanyadan yararlanabiliyor. HSBC?nin farklı segmentlerdeki banka müşterileri ise bu kampanya açısından daha da avantajlı. Çünkü aynı kampanyada Advantage müşterileri için aylık yüzde 1.09, Premier müşterileri içinse aylık yüzde 1.05 faiz oranları söz konusu. Yüzde 1.11 faiz oranı ve 36 ay vadeyle kullandırılan 30 bin TL tutarında bir kredinin aylık ödemesi bin 45 TL oluyor.

Şekerbank ise 1.49 faiz oranıyla maksimum 60 ay vadeli masrafsız ihtiyaç kredisi kullandırıyor. Bu kredide tutar sınırlaması bulunmuyor. 60 ay vadeyle 30 bin TL?lik kredi kullanıldığında aylık ödeme tutarı 804 TL oluyor. Bu kredide masraf alınmıyor. İhtiyaç kredilerinin (konut ve taşıt dışındaki kredilerde) yılbaşına göre yüzde 19 büyüyerek 52 milyar liraya ulaştığını söyleyen Şekerbank Genel Müdür Yardımcısı Abdurrahman Özciğer, Şekerbank?ın aynı dönemde sektör ortalamasına göre 1.5 kat hızlı büyüdüğünü ifade ediyor.

“Faizler düşmez, artar”

Anadolubank, masrafsız krediyi müşterilerine en fazla 48 ay vadeli olarak yüzde 1.19 faiz oranıyla kullandırıyor. Bu kampanyadan 48 ay vadeli 10 bin TL kredi kullanıldığında bankanın aylık taksit ödemeleri 286 TL oluyor.

Tüketici kredilerinde Aralık 2009?a göre yüzde 21 artış olduğunu hatırlatan Anadolubank Genel Müdür Yardımcısı Recep Atakan, kendi bankalarında ise bu oranın yüzde 40 olduğunu vurguluyor. Önümüzdeki dönemde faizlerde düşüş tezini güçlendirebilecek çok fazla argüman olmadığını düşünen Atakan, ?Aksine yılın üçüncü çeyreğinden sonra referandum ve seçim atmosferine girilmesiyle büyüme rakamlarına da bağlı olarak bir miktar faiz artışı ihtimali de var? diyor.

Masrafsız borç transferi

ING Bank?ın haziran ayında başlattığı ?Borç Transferi? kampanyasıyla, banka müşterilerinin ihtiyaçlarını masrafsız olarak karşılamaları amaçlanıyor. Banka müşterileri, bu kampanya sayesinde mevcut ve yeni alacakları tüm kredileri tek bir yerde toplayıp, diledikleri takdirde tüm taksit ödemelerine 1-2 ya da 3 ay sonra başlayabiliyor. Devam eden ?Borç Transferi? kampanyasından yararlanarak, 100 bin TL ve 48 ay vadeye kadar yüzde 1.10 faiz oranıyla kredi kullanmak mümkün. 100 bin TL 48 ay vadeli kredi için aylık taksit tutarı 2 bin 792.21 TL. Dosya masrafı olmayan, yüzde 1.10 faizli bu masrafsız kredi için sadece hayat sigortası kesintisi yapılıyor.

Peki tüketici kredilerinde faizler daha da düşer mi? ING Bank Genel Müdür Yardımcısı Turhan Özgüner?e göre bu biraz zor: ?Çünkü mayıs ayından itibaren global ekonomide büyümenin sürdürülebilirliğine dair artan endişeler, tüm dünyada faiz artırım beklentilerinin ötelenmesine neden oldu. ING Grubu olarak FED?in (ABD Merkez Bankası) 2011?in üçüncü çeyreğinde, ECB?nin (Avrupa Merkez Bankası) ise 2011?in son çeyreğinde sınırlı faiz artışı yapacağını öngörüyoruz. Önümüzdeki dönemde bunun bir miktar daha ötelenme riski de var. Malum tüm bu küresel gelişmeler, yurtiçinde de faizlerin özellikle uzun vadelerde artmasına engel oluyor. Ancak Türkiye?de ekonomideki göreli güçlü toparlanma, gıda enflasyonunun yarattığı belirsizlikler nedeniyle biraz daha temkinli bir para politikasını gerektiriyor. Kredi talebinin güçlü kalmaya devam ettiği bir ortamda kredi faizlerindeki düşüşün kalıcı olması zor. Bir aydır gördüğümüz gibi sınırlı iniş çıkışlı seyir bu çeyrekte de devam edebilir. Ancak dördüncü çeyreğe doğru özellikle kısa vadelerde kısmi artış görmeye başlayabiliriz. Bu yüzden bu dönemin kredi kullanmak açısından çok uygun olduğunu söyleyebiliriz.?

Özel müşteriye özel oran

DenizBank, dosya masrafı kesintisi istemeyen müşteriler için ?Dosya Masrafsız İhtiyaç Kredisi? sunuyor. Bu krediyle mobilyadan beyaz eşyaya, tatilden eğitime kadar tüm ihtiyaçların karşılanması mümkün. DenizBank müşterileri, 25 bin TL?ye kadar 36 aya varan vadelerle Dosya Masrafsız İhtiyaç Kredisi?ni yüzde 1.22 faiz oranıyla alabiliyor. Ayrıca, çeşitli müşteri grupları ve projeler özelinde masrafsız olarak yüzde 1.05?ten başlayan faiz oranlarıyla da kredi alınabiliyor. Örneğin, mobilya alımı için 5 bin TL?ye ihtiyaç duyan bir müşteri, 36 ay vadeli bir kredi için aylık 179 TL taksitle kredisini geri ödeyebiliyor. Bu kredinin maksimum tutarı olan 25 bin TL?yi 36 ay vadeli olarak kullanan bir müşterinin ise aylık 893 TL taksit ödemesi gerekiyor.

DenizBank Genel Müdür Yardımcısı Gökhan Ertürk, tüketici kredilerinin kriz sonrasındaki artış trendine hızlı bir şekilde girdiğini düşünüyor. Özellikle konut ve ihtiyaç kredilerindeki artış trendini dikkat çekici bulan Ertürk, ?Ekonomik toparlanmanın devam etmesi, istihdamdaki iyileşmenin sürmesi ve tüketici güveninin kriz öncesindeki seviyelere ulaşmasıyla bu trendin önümüzdeki dönemlerde de devam edeceği düşünülebilir? diyor.

İhtiyaç kredisi alırken nelere dikkat etmeli?

>>  Kredi alırken en çok kredinin yıllık toplam maliyetine dikkat edilmeli. Bilindiği gibi faiz oranına ek olarak tahsil edilen masraflar, maliyeti doğrudan etkileyen bir unsur. Bu nedenle mutlaka faizlere ek olarak tahsil edilen masrafları da detaylı olarak öğrenmekte ve kredinin toplam maliyetine göre karşılaştırma yapmakta yarar var.

>> Maliyet unsurunun yanı sıra güven duyduğunuz, kolay ulaşılabileceğiniz ve hizmet kalitesinden memnun kalacağınız bir bankayı tercih etmelisiniz. Çünkü o bankayla uzun süreli bir ilişki başlatmış oluyorsunuz.

>> Bazı bankalar, kredi için açılan hesaptan işletim ücreti almıyor. Ancak bazı bankalarda aylık 4-5 lira hesap işletim ücreti alınabiliyor. Bu bile kredinin maliyetini etkileyen önemli bir faktör.

>> İhtiyacınız olan kredi tutarını doğru belirleyerek, mutlaka kendinize en uygun vadeyi seçmelisiniz. Vade uzadıkça kredinin geri dönüş tutarının uzayacağını da unutmamalısınız.

Barış Bekar, Para Dergisi